Aktuální průměrné sazby hypoték se pohybují kolem 2,4 %. Pokud by nebyly přehnaně drahé nemovitosti, byla by taková sazby přijatelná i pro běžné mladé rodiny se dvěma dětmi. Na jaké zádrhele můžete při jednání o hypotéce narazit?

Deset procent ze svého

Před vypuknutím pandemie koronaviru platilo, že banka podle regulí ČNB půjčí jen tomu, kdo dá 20 % ze svého. Nyní ČNB uvolnila limity tří úvěrových ukazatelů pro posouzení žádostí o nové hypotéky. Žadatelům budou k získání hypotéky stačit úspory pouze ve výši 10 % hodnoty nemovitosti. Zmírnilo se také omezení měsíční splátky a ČNB zrušila poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr (tedy ukazatel DTI).

Další zádrhel

Například kupujete dům za 3 miliony, máte našetřeno 300 tisíc, jenže odhadce banky určí cenu jen na dva a půl milionu korun. Z nich vám banka půjčí 90 % (2,25 milionu Kč). Přidáte vlastních 300 tisíc a máte 2,55 milionu, takže vám chybí 450 tisíc. To, že kupní cena domu je vyšší, než jakou určil odhadce, hraje proti vám. Musíte buď přidat další peníze, nebo dát do zástavy ještě jinou nemovitost.

Nemovitost lze zastavit jen jednou

Mladí lidé do 36 let pečující o dítě do 15 let mohou využít zvýhodněnou půjčku od státu, která je aktuálně za 2,25 % ročně. Tato půjčka má však jistá omezení – kupujete-li byt, musí se plochou vejít do 75 m2, rodinný dům do 140 m2. Ale hlavně, pokud půjčka převyšuje půl milionu, musíte dát nemovitost do zástavy. Protože je však horní hranice půjčky u domu 2 miliony a u bytu 1,2 milionů, nemusí vám půjčka od státu stačit. Kdybyste chybějící peníze chtěli doplnit hypotékou, neměli byste zase nemovitost do zástavy.

Druhá nemovitost nemůže být „kůča“

V případě potřeby můžete dát do zástavy další nemovitost, třeba rodičů. Banka však přijímá do zástavy takové nemovitosti, které by případně mohla snadno prodat. Proto musí i druhá nemovitost být v dobrém stavu.

Příjmy musíte doložit

K získání dobré sazby musíte bance doložit příjmy. Podnikatel doloží daňové přiznání, zaměstnaný pak potvrzení od zaměstnavatele. Existují i hypotéky bez doložení příjmů, které ovšem mají horší úrokové sazby a navíc banka nepůjčí 80 % hodnoty nemovitosti, ale jen maximálně polovinu.